二按是甚麼？有何需注意？
2019年03月05日
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人人均想置業，但礙於金管局限制，不少人均未能申請按揭保險（下稱按保），於是轉而申請發展商提供的「二按」。哪二按到底是甚麼呢？MoneySmart即為大家詳細講解。
申請二按 須銀行同意
二按可視為按保的替代品。目前金管局規定，600萬元以下樓價，如按揭額高於六成，可透過申請按揭保險，在特定條件下（例如身份是首置客及樓宇價值400萬元或以下），令按揭額高達9成。
倘若準買家想購買價值600萬元以上一手物業，但首期不足，則無法申請按保。在此情況下，準買家如堅持購買，可向銀行申請按揭後，再向發展商申請新的按揭貸款，即為二按。不過，必須得到銀行同意。
為甚麼申請二按，要獲銀行同意？因為按揭的本質為一種「抵押」，當業主將物業的業權抵押於銀行，才可獲物業貸款，而業主如果供斷或違反任何抵押條文，哪銀行有權沒收抵押品，即收樓。因此以同一抵押品（即同一物業）再申請按揭，會涉及第一份按揭借貸人（銀行）的權益，所以必須獲得銀行同意。
另外，亦因為「銀行一按＋發展商二按」涉及銀行自身權益，因此銀行會要求申請人進行壓力測試。若然發展商所提供的二按屬「分段式」，例如首3年較低息，而後3年較高息，哪銀行會以較高者為準，以之計算供款入息比例及壓力測試。
壓力測試嚴苛 按規定，若申請人的一按加上二按後，借貸額超過樓價80％，總供款不可逾月入45%。按息加3厘後，供款不可逾月入55%。由此可見，要通過申請二按的條件，其實非常嚴苛。
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