幫人做按揭擔保 隨時買唔到樓？
2019年04月29日
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家人買樓時，如果自己成為按揭擔保人會影響將來個人置業？樓價飛升，不少準業主雖然有充足首期，卻無法通過入息限制，因而需加入「擔保人」，透過第三者收入去買樓。這種方式缺點是甚麼？MoneySmart即為大家解釋。
按揭擔保人的作用是甚麼？很簡單，就是當按揭申請人，月入未能通過金管局規定的供款與入息比率（DSR、Debt-Servicing Ratio），即可多加一個人的名額，以兩人的入息計算DSR。一般而言，擔保人會是申請人的親友，如父母或兄弟姊妹。
以月入2萬元的A先生為例，他打算以8成按揭購入單位，月供需1.5萬元，但DSR卻要求他月入3萬元，才能通過。在此情況下，A先生可透過加入多一位月入1.5萬元的按揭擔保人，通過測試。
入息限制下降10％
按揭擔保人的作用是甚麼？很簡單，就是當按揭申請人，月入未能通過金管局規定的供款與入息比率（DSR、Debt-Servicing Ratio），即可多加一個人的名額，以兩人的入息計算DSR。一般而言，擔保人會是申請人的親友，如父母或兄弟姊妹。
以月入2萬元的A先生為例，他打算以8成按揭購入單位，月供需1.5萬元，但DSR卻要求他月入3萬元，才能通過。在此情況下，A先生可透過加入多一位月入1.5萬元的按揭擔保人，通過測試。
入息限制下降10％
按揭擔保人的功用，在於計入準業主以外第三方的按揭能力，因此可說是由第三者擔保人「借出供款能力」。所以，擔保人將來如打算自置物業，他們在向銀行申請按揭時，自身的按揭入息限制，則會相應下降10％。
舉例，一般8成按揭物業，供款入息及壓力測試比例為「50/60」。即在現有利率下，供款不可佔月入超過50％。而在「加3厘」壓力測試下，不可超過60％。如按揭申請人已有按揭擔保在身，則變成「40/50」。即按揭供款不可佔月入超過40％，而壓測下不可超過50％。
按揭成數扣減一成
舉例，一般8成按揭物業，供款入息及壓力測試比例為「50/60」。即在現有利率下，供款不可佔月入超過50％。而在「加3厘」壓力測試下，不可超過60％。如按揭申請人已有按揭擔保在身，則變成「40/50」。即按揭供款不可佔月入超過40％，而壓測下不可超過50％。
按揭成數扣減一成
另外，如已成為按揭擔保人，置業的按揭成數上限亦需要下調一成，例如購買600萬元以上物業，最高按揭成數，由最高6成，下調至5成；450萬元至600萬元的物業，原本最高可承造的8成按揭成數，也需下調至7成。
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