按揭存款掛鈎戶口 有乜用?

2019年07月02日
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按揭存款掛鈎戶口 有乜用?

按揭存款掛鈎戶口是不少人申請按揭時,均會接觸到,其實它的用處是甚麼呢? 接下來,就讓MoneySmart為大家講解講解吧。

賺息對沖供樓支出
按揭存款掛鈎戶口是指按揭申請人在申請按揭時,銀行會提供一個高息存款戶口予客戶,利息與按揭利息完全相同。申請人可將日常儲蓄、額外資金、乃至加按套現後多餘資金,存放於此戶口中,從而賺息,對沖供樓支出。
如果供樓利息支出為2.375%,而Mortgage Link的存款利息亦為2.375%,那銀行豈不是「無錢賺」?銀行當然不會做蝕本生意,這些高息戶口的存款上限,多半為按揭額的一半,如果按揭額為360萬元,那最多的存款上限只有180萬元。
另外,部分銀行亦容許存款上限可達按揭額60%。至於超出限額的資金,有銀行會以一般存款利息計算,亦有銀行不提供任何利息,大家可先向銀行查詢。
銀行大多會提供按揭掛鈎戶口,主要分為3大類:第一,就是按戶口存款提供利息,按揭還款人再自由決定,是否用作供樓。大多數銀行均提供此類型按揭還款戶口。

直接扣息 或影響扣稅
第二類是還款沒有真錢「落袋」,而存款利息會直接扣減供樓還款時的利息。需注意,供樓利息支出,可作為每年繳稅時的「按揭貸款利息扣稅額」(2018/19財政年期為10萬元),如果是直接以Mortgage Link的存款利息扣減供樓還款利息,則可能會影響扣稅額,進而影響實際課稅。
另一種掛鈎戶口,則以存款利息扣減本金,以縮減按揭年期,但較少銀行提供此類戶口。市場上亦有銀行會一口氣提供多個存款掛鈎戶口,讓還款人的家庭成員,也能在存款上限內,享有與供樓利息相同的存款利息。

注意:文中按揭成數及相關金額僅供參考,實際情況以銀行發佈為準及需向按揭公司職員查詢。

作者簡介:MoneySmart是一個幫助市民重新主導投資方向的理財網站,以成為大眾的理財教練為目標。除提醒大家使用信用卡、申請貸款及購買保險時需注意事項外,亦會分享理財小智慧,教大家免墮各類型消費陷阱。
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