火險不等於家居保險﹗ 想安居樂業？要知三大要點！

2019年09月06日

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相信不少人聽過「火險」，因銀行進行樓宇按揭貸款時，通常以送火險作招徠，用來吸引準業主借錢，但原來「火險」只是保障樓宇本身的結構，簡單來講只是保障個「殼」，而不保障內攏，即是若然家中不見了金銀珠寶，那麼單是火險就發揮不了保障的作用，而且若果有朋友在家中跌例，可是你沒有購買第三者責任保險的話，人家告起上來，你分分鐘會破產。若果你想安居樂業無後顧之憂，就要清楚有關家居保障的三大保險 ── 火險、家居保和第三者保險的分別。

甚麼是火險？

火險是「樓宇結構險」或「樓宇全險保障」的俗稱，英文為 Fire Insurance、Fire and Allied Perils Insurance 或 Property All Risks Insurance。此類產品只保障樓宇的結構，以及業主裝置和設備，包括：牆身、地板、天花、門窗、馬桶及洗手盆等，因火、水或颱風等災害造成的損失或損害，而須進行重建的費用。雖然火險承保任何類型的樓宇，包括住宅、商用甚至貨倉等，但不承保或會影響物業本身價值的樓宇地址或其土地空間。業主若有按揭在身，銀行一般會要求業主購買與物業貸款額相等的火險，惟無按揭在身，只需按樓宇的重建價購買便可。至於重建價因樓而異，保險公司須進行估值，業主另可購買附加險 (Extra Perils)，或所有險 (All Risks) 以獲得更全面的保障。

甚麼是家居保險？

以上提及的產品純粹保障樓宇的結構，通常只是業主須購買，但家居財物保險或家居保險，英語稱 Home Contents and Possessions Insurance 或 Home Insurance，則保障家中財產，包括金銀珠寶、首飾、傢俬、衣物、電器和電子產品等。投保人家中的財物，若發生任何意外和不能預見的有形損失或損害，例如火警、水浸、爆炸和盜竊等，可獲保險公司賠償。不過，此類產品不保障樓宇本身結構，若然所購買的樓宇發生意外塌牆，就無法向保險公司索賠。除了業主，租客亦可就自己安裝的裝置和設備，如廁所新裝的水龍頭，或換了的那對門等，作出承保。

甚麼是第三者保險？

每日翻開報紙不難發現有途人被打風吹落的玻璃砸傷、有住戶因樓上爆水管導致天花滲水，甚至有人因隔離屋火警造成財物損失甚至人命傷亡等不幸的消息，這一切一切牽涉巨額賠償，隨時令人破產，所以透過家居的第三者責任保障可轉移風險。雖然法例規定法團及管理公司必須購買賠償保額不少於1000萬元的第三者保險，但這僅限於大廈或屋苑發生導致他人傷亡的意外，如果賠償金額高於投保額，業主須攤分，但若然意外在私人單位發生，大廈法團購買的第三者保險就發揮不了作用，所以業主私下再買多份第三者保險，就萬無一失。

自住業主、放租業主和租客其實也有不同需要。所以了解清楚不同保險的保障範圍，選擇適合的保險計劃是非常重要。產品多眼花瞭亂怎麼辦？立即經 GoBear 比較家居保險！

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