【居屋按揭】「白居二」揀樓攻略 甚麼單位最難申請九成按揭？
2020年12月29日
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「白居二」2020年的抽籤結果已經於日前公佈，如果幸運抽中「白居二」人士，可以在免補地價情況下，選擇房委會的居屋單位，又可以選擇房協「住宅發售計劃」下的單位。不過，如果想申請九成按揭，兩種屋苑的門檻並不相同，一旦選擇錯誤隨時要抬錢上會。
樓齡19年以下居屋最穩陣
「白居二」計劃下，合資格人士可以收免補價購入居屋第二市場單位，居屋是政府早於80年代已推出居屋項目，故居屋數目相對較多，分佈於青衣、將軍澳、天水圍等區。代表屋苑包括冠德苑、天富苑、采頤花園，居屋面積相對較多選擇，並有不同間隔及類型以供選擇，大廈類型包括康和式及和諧式等。
按揭注意事項：要注意房委會在居屋首次開售時，已開始提供30年擔保，其後逐年遞減。銀行批核居屋按揭角度，通常以樓齡19年作為分水嶺，19年以下銀行均可批出25年及九成按揭，如果為樓齡20年以上，銀行會扣減按揭還款年期或成數。未補地價屋苑，按揭只能使用P按，不能使用H按，租置屋及綠置居按揭申請情況與居屋相若。
按揭注意事項：要注意房委會在居屋首次開售時，已開始提供30年擔保，其後逐年遞減。銀行批核居屋按揭角度，通常以樓齡19年作為分水嶺，19年以下銀行均可批出25年及九成按揭，如果為樓齡20年以上，銀行會扣減按揭還款年期或成數。未補地價屋苑，按揭只能使用P按，不能使用H按，租置屋及綠置居按揭申請情況與居屋相若。
房協「住宅發售計劃」項目要壓測
房協「住宅發售計劃」現時有10多個屋苑供「白居二」人士選擇，屋苑配套一般較居屋優勝，單位交樓以私人物業作為標準。代表屋苑包括樂年花園及茵怡花園。
房協屋苑按揭：由於房協沒有向銀行提供按揭保證，銀行會視有關單位作一般私樓處理，即1,000萬以下物業最高只可承造六成按揭。如果想申請九成按揭，買家要使用按揭保險，800萬以下物業可申請最高九成按揭，但需要支付按揭保險。另外，申請人需要進行壓力測試，如果收入不足可增加擔保人。
假設居屋及房協單位的開價同樣為500萬，樓齡為15年，如果屬於居屋單位，便可以在毋須支付按保費用及面對壓測情況下，承造九成按揭及還款期25年。而房協單位需要支付二十多萬購買按保，如果銀行肯提供六折優惠，額外開支約為12多萬。另外，申請人的收入需要達到$46,056，才能達到壓測門檻。
假設還款期為25年，實際按息2.5%
不過房協可選用的按揭計劃較具彈性，申請人可選用H按或P按供款，在低息環境下，買入房協單位人士便可使用H按供樓。另外，房協單位最長還款期能長達30年，大家可根據物業及自己的財務狀況再進行研究。
房協屋苑按揭：由於房協沒有向銀行提供按揭保證，銀行會視有關單位作一般私樓處理，即1,000萬以下物業最高只可承造六成按揭。如果想申請九成按揭，買家要使用按揭保險，800萬以下物業可申請最高九成按揭，但需要支付按揭保險。另外，申請人需要進行壓力測試，如果收入不足可增加擔保人。
假設居屋及房協單位的開價同樣為500萬，樓齡為15年，如果屬於居屋單位，便可以在毋須支付按保費用及面對壓測情況下，承造九成按揭及還款期25年。而房協單位需要支付二十多萬購買按保，如果銀行肯提供六折優惠，額外開支約為12多萬。另外，申請人的收入需要達到$46,056，才能達到壓測門檻。
| 居屋單位 | 房協單位 | |
|---|---|---|
| 樓價 | $5,000,000 | $5,000,000 |
| 壓力測試要求 | X | $46,056 |
| 按揭保險開支 （一次付清費用） |
$0 | $212,175 |
| 每月供款 | $20,188 | $20,188 |
| 總貸款額 | $4,500,000 | $4,500,000 |
假設還款期為25年，實際按息2.5%
不過房協可選用的按揭計劃較具彈性，申請人可選用H按或P按供款，在低息環境下，買入房協單位人士便可使用H按供樓。另外，房協單位最長還款期能長達30年，大家可根據物業及自己的財務狀況再進行研究。
