【環聯信貸評級】6招洗底提升TU方法
早前我們ROOTS上會收到有位客人查詢有關按揭申請，並提及自己曾向兩間銀行申請按揭，但都未能獲批。照理擁有高收入和穩定工作的他，銀行基本上一定可批出按揭，所以一開頭我們都摸不著頭腦。直至我們幫客人重新向其他銀行申請按揭的時候，客人提及自己有很多張信用卡。這個時候我們便想起會否因客人的TU環聯信貸評級累事。
再次深入了解客人資料後，發現客人有遲還信用卡卡數的習慣，並且堆積很多卡數，所以我們建議客人到TU環聯獲取一份個人信貸報告，看完這份信貸報告之後就解開謎底了。客人雖然擁有高薪厚職，人工絕對足以通過壓力測試。不過沒有好好管理財政的他，影響了自己的TU信貸評級。因未能通過銀行信貸評級門檻，到最後沒有銀行願意批核按揭而導致撻訂收場。所以買樓前準買家需要做足功課，最好先到TU環聯查詢個人信貸報告，以免影響按揭申請！
什麼是環聯信貸評級 (TU Credit Score)？
根據香港最頂尖的信貸評級機構，環聯 (TransUnion)，引述「信貸評分 (Credit Score) 是根據你的理財習慣而經過濾及計算得出的評分。如果你擁有任何信貸帳戶（例如信用卡或貸款）或曾申請信貸，你就有一份個人信貸報告。信貸報告中紀錄了你的信貸評分，日後如你申請貸款，貸款人會向TU環聯索閱你的信貸報告，並與其他資料一併作為參考，以決定是否批核你的信貸或貸款申請。」所以TU信貸評級對於想置業需要申請按揭貸款的人士來說（即是一般普羅大眾）都是相當重要的分數。
換個角度，如果您的TU信貸評級未能達標，銀行或者金融機構有機會因此拒絕您的貸款申請。
TU環聯更指出「還款紀錄、總結餘、信貸紀錄長短、信貸帳戶種類，以及新開立的信貸帳戶，都會計算在你的信貸評分中。評分共分10級──A至J，當中以A為最高。」
TU信貸評級是一項不斷更新不斷轉變的評級，而即使你完全不借貸，不用信用卡，這個評級同樣會存在。影響評級的因素有好多，例如是否準時還款；有多少債務在身；有沒有債務相關的官司在身等等。一般來說，銀行不會接納比H更低的評級。如果經查閱之後得知您的TU評級是I或J的話，其實也不算是世界末日，因為個人TU信貸評級是可以經改善而提高，可以向我們ROOTS的按揭專員查詢如何提升TU信貸評級，為未來置業時申請按揭之需要未雨綢繆。
TU信貸評級的四大類別評分機制
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還款紀錄 – 越準時還款評分越好，就算您遲一天還款，有關記錄會保留5年並對您的貸款紀律有負面影響。
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信貸查詢紀錄 – 無論是銀行或金融機構向環聯查詢關於您的TU評級都會有影響，查詢的次數越少自然越好。
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信貸額使用率 – 環聯會計算您總結餘與總信貸額的比例，越低的比例評分越好。
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可使用信貸額 – 概括而言，您有越多信貸額未用便是越好。
可能有人會有種錯覺，認為假如自己沒有借貸紀錄，沒有申請信用卡，就最能維持個人TU信貸評級。這種想法其實並不正確！對於銀行或其他金融機構來說，沒有申請過信用卡反而使他們無法知道借貸人的TU信貸評級，簡單來說即是沒有信用卡還款記錄等依據，銀行不知道若借貸後，他們是否能準時收回還款。所以，完全沒有信用卡對TU信貸評級來說並不一定是好事！
TU信貸報告包括了什麼？
TU信貸報告包括以下5項資料：
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個人資料 – 姓名、身份證件號碼、出生日期、地址及電話
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信貸賑戶資料 – 信貸使用情況及還款紀錄
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公眾紀錄 – 債務追討、破產及清盤訴訟
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查詢紀錄 – 過去兩年內環聯會員的查閱紀錄
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信貸評分 – 概括信貸狀況的一個分數
當申請貸款時，銀行或財務機構會向TU環聯查閱申請者的信貸報告，根據報告上的信貸及還款紀錄而進行審批及提供貸款。假如有不良的信貸紀錄，申請按揭時銀行有機會批不足貸款額、提升利率或銀行回贈較少，建議大家需要好好了解自己的信貸狀況及維持良好紀錄，加上定期要查閱TU信貸報告以確保資料準確，避免身份被盜用，以免在申請貸款時才發現自己戶口有不良紀錄，影響申請。
如何查詢TU個人信貸報告？
如果您有需要獲取TU環聯信貸報告或查閱個人信貸評級，您可以選擇在網上購買信貸報告或親身到環聯辦事處購買自己的信貸報告(需網上預約)。
購買TU個人信貸報告要幾錢？
索取 TU 信貸評級報告需要支付港幣$280 的一次性費用。又或者憑著金融機構因拒絕信貸申請而發放的申請拒絕信，客戶可以根據提供的指示免費獲得TU信貸報告。
TU信貸評級真的那麼重要嗎？
看完之後您心裡可能會問，TU信貸評級是否真的那麼重要？ROOTS上會可以告訴您真的非常重要！舉例說，曾經有一名客人向我們查詢有關轉按申請。客人現以個人名義手持物業，並於大機構工作數年以上，曾經向數間銀行申請按揭，可惜屢試屢敗。
經初步估算，客人收入減去外債絕對能夠通過壓力測試。不過由於手上資料有限，儘管客人完完整整披露自己的財務狀況，亦都未能第一時間找出被拒絕申請按揭原因。
我們建議客人向TU環聯索取一份信貸評級報告，希望可以找到端倪。查閱報告後，我們發現客人的TU信貸評級為I並且有遲還貸款的習慣，導致我們深信這為按揭申請被拒的原因。因此我們建議客人應該先改善TU信貸評級，花費6個月的時間為TU信貸評級「洗底」。洗底之意是希望客人建立準時還款之習慣，並且盡可能清還外債以提升個人TU信貸評級。
足足6個月之後，客人的TU信貸評分升至H，並能夠成功申請轉按。事實證明TU信貸評級對於借款人極為重要，希望讀者引以為鑒確保自己信貸評級達標方可落訂買樓申請按揭。
其實，個人TU信貸評級除了反映你在銀行心目中的財務狀況以及習慣，同時也是審視自己理財能力的好方法。希望各位無論是借按揭也好，一般貸款也好，都要先想想自己平日的理財方法是否健康，就算金融機構真的肯借錢給你，你也要準時還款！想知道點樣好似上述客人改善TU信貸評級？等ROOTS醒你以下六招洗底方法！
TU信貸評級六招洗底方法
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準時還款
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不要只還最低還款額
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不要只用現金交易
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信用卡使用額不超過50%
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不要突然中止多張信用卡
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避免過多貸款申請
希望大家對TU信貸評級了解更多，維持良好的TU信貸評級，這樣申請按揭就會較易獲批了！
ROOTS上會由兩位香港回流科大MBA畢業生創辦。畢業後，二人一直投身金融行業。打滾數年後發現香港買樓困難，不但在於樓價急升，更因著承造按揭手續繁複。於是靈機一觸，想到可以「網上酒店格價平台」為藍本，以A.I.系統打造出智能按揭配對平台，提供A.I.按揭批核評估及網上按揭申請表，務求為香港人爭取更快更好更方便的按揭方案。
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