【按揭保險2024】「波叔Plan」按揭保險計劃、按揭保險費計算方法等整合
金管局規定，如想申請超過 7 成按揭，就需申請按揭保險。現時市面上有「波叔Plan」及「舊按保」兩種按揭保險供準業主選擇，兩者有何分別？申請按揭時，業主仍需通過壓力測試嗎？可否出租有關物業？Bowtie 團隊為大家一一講解。
甚麼是「按揭保險」?
根據由香港金融管理局的指引，銀行敍造自住物業按揭貸款時，需要遵守按揭成數上限的規定。如準業主需要敍造 7 成或以上的按揭，就需要購買按揭保險，使銀行毋須承擔提供高成數的按揭貸款的額外風險，從而維持本港銀行體系的穩定性。
對有意置業的人士來說，按揭保險亦有助他們完成置業夢。在現行的按揭保險計劃，只要申請個案符合指定條件（如物業價格及貸款額上限），申請人就可以借到 8 至 9 成的按揭，變相減低他們的首期負擔，使他們更容易成功「上車」。
按揭保險計劃：波叔Plan vs 舊按保
2019 年之前，按揭保險只適用於 HK$600 萬以下的住宅物業，一般稱為「舊按保」。
2019 年，該屆政府放寬首置人士的按揭成數，樓價上限HK$1,000萬的物業可敍造高達 8 成按揭（即林鄭Plan）；及後現屆政府於 2022 年及 2024 年財政預算案兩度放寬按揭成數，如樓價上限HK$1,000萬的物業，可敍造高達 9 成按揭。（即波叔Plan）。
值得留意，雖然香港政府已先後推出「林鄭Plan」及被視為修訂版的「波叔Plan」，但現時大家仍可以使用「舊按保」敍造按揭保險。下表列出於2024年《施政報告》推出後，由 2024 年 10 月 16 日起生效的「波叔Plan」及「舊按保」各物業價格之最高按揭成數：
| 最高按揭成數 | 波叔Plan | 舊按保 |
| 90%* | HK$1,000萬或以下 | HK$400萬或以下 |
| 80% – 90%* | HK$1,000萬以上 – HK$1,125萬以下（貸款上限：HK$900萬） | HK$400萬以上 – HK$450萬以下（貸款上限：HK$360萬） |
| 80% | HK$1,125萬或以上 – HK$1,500萬 | HK$450萬以上 – HK$600萬（貸款上限：HK$480萬） |
| 70 – 80% | HK$1,500萬以上 – HK$1,715萬（貸款上限：HK$1,200萬） | 不適用 |
*申請人需為未曾持有任何香港住宅物業及固定受薪人士，才可申請 9 成按揭
在按揭保險計劃下，業主可以出租有關物業嗎？
由 2024 年 8 月 8 日起，如業主出現以下其中一項情況，均可經銀行申請豁免按保計劃下的業主自住要求，將物業出租：
- 業主家庭將有新生嬰兒或領養兒童，導致住屋要求改變
- 業主失業，需要更具彈性的住屋或財務安排
- 業主有其他特別需要出租物業，並在相關物業已自住最少 12 個月
根據按揭保險計劃的保費價目表，按揭保險公司會按貸款人選擇的按揭種類（再細分為「浮息按揭」及「定息按揭」）、按揭成數及按揭年期來計算貸款人需要繳交多少「一次付清保險費」及「每年支付保險費」費用。
按保申請程序
簽了臨時合約後，買家可到銀行做按揭和申請按揭保險，再由銀行將申請表遞交至按保公司。按保公司和銀行會分別為申請進行審批，一般需時一至三星期。
*要注意，申請按保的審批程序較申請按揭嚴格，申請人最好提前準備好所需文件，以免耽誤成交期。
按保申請所需文件
- 按保申請所需文件
- 身份證副本
- 有關物業的臨時買賣合約副本
- 住址證明
- 僱傭合約副本
- 最近一期稅單
- 近 3 個月入息證明/出糧戶口月結單^
- 其他債務證明和供款紀錄
^如屬非固定收入人士及自僱人士，需要6個月糧單
