【颱風家居保險】打風水浸爆玻璃有無得賠？5步教你claim索償！
2026年06月03日
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又到夏天風季！每次強風壓境，香港都不少業主和租客會遇到吹爆玻璃、水浸入屋等煩惱。究竟打風爆窗、滲水，保險公司賠唔賠？如果因為自己冇閂好窗而漏水，保險又會唔會當成「人為疏忽」拒賠 ？小編今次同大家拆解颱風家居保險嘅保障範圍、索償步驟，同時比較2026年全港熱門家居保險計劃，與大家安然度過風季！
家居保險包唔包打風損失？
家居保險的確會保障住宅單位內的「家居財物」，如傢俬、電器、貴重物品等。但實際能否索償便要留意一些「伏位」：
1. 家居財物受保障 窗戶則視乎情況
家居保險一般都會保障「家居財物」，當中包括傢俬、電器、裝修、衣物、貴重物品等等。當打風落雨，如果雨水由外牆滲入，或者因為水浸浸壞屋內嘅電視、雪櫃、梳化等，家居保險一般都可以賠償（但前提是必須「非人為疏忽」，詳見下文）。
另外要注意，保單普遍設有「每件財物賠償上限」以及「每年最高總賠償額」，並非實報實銷。至於名貴珠寶、古董或藝術品等，通常需要投保人在投保時主動申報價值。保險公司一般會提供額外保障選項，投保人可依據個人需求決定是否加購。
2. 室外物品並非全部受保
如果你住村屋、複式單位或者家有天台/露台便要留意，放置在室外的物品並非全部受保。大多數家居保險會承保天台或花園內的「合法固定結構」，例如經屋宇署批准安裝、牢固鎖在牆身的合法天台簷篷。
相反，如果是可以輕易搬走的非固定物件，例如盆栽、燒烤爐、單車、戶外摺椅等，打風被吹走或吹爛，家居保險通常是不保的，通常需要額外加保費投保 。如果是村屋住戶，建議可以留意一些「村屋專屬家居保險」，保單條款會相對彈性。
3. 第三者責任險（如鋁窗飛脫砸傷途人）
有時候，颱風破壞自家財物事小，影響到他人後果才最嚴重，涉及的賠償金額更加可能是天文數字。例如鋁窗飛脫、冷氣機墮下砸傷途人、水浸弄壞大廈公共財物等，索償金額隨時高達數百萬甚至過千萬。這時候，家居保險的「第三者責任保障」便能發揮關鍵的賠償和支援作用。
香港曾經有真實案例，住戶因為爆水管或打風倒灌漏水，積水由大門流出走廊，再滲入升降機槽，導致全棟大廈嘅升降機電子零件燒毀 。事後管理處向該住戶索償高達過百萬元的升降機維修費 ！如果有買家居保險，這筆巨額的賠償金便有機會可向保險公司索償 。
打風爆玻璃應該Claim火險 還是家居保險？
至於打風吹爆玻璃窗，更換維修費以及整爛電器傢俬的損失，保險又包唔包？
這就要視乎玻璃窗是屬於「原裝窗戶」還是「業主自行改裝」。「原裝窗戶」在保險定義上屬於樓宇結構的一部分，應該向「火險（樓宇結構保險）」索償。如果業主收樓後做過裝修、改裝過窗戶，或者將原裝露台窗改做落地大玻璃，便屬於「自置裝修」，可以向「家居保險」索償。
家居保險常見「不保事項」
雖然家居保險會涵蓋部分由打風引致的損失，但要小心保單上的「不保事項」。如果意外由以下原因所導致，保險公司有權拒絕相關的索償：
❌ 自然損耗與日久失修
如果漏水或滲水原因係因為窗框老化、防水膠失效、大廈外牆日久失修導致防水層受損，保險公司會將其界定為「自然損耗」，一律拒絕賠償，所有維修費用需要業主自理 。
❌ 個人疏忽（例如忘記閂窗）
天災無情，但人為疏忽保險唔會幫你買單 。如果天文台已經發出風球，而你因為外遊或大意忘記關好門窗，導致雨水入屋浸壞傢俬，保險公司會以個人疏忽為由，不予賠償 。
❌ 物業空置期超過 30 天
絕大部分家居保險都設有「空置期」條款 。如果受保單位連續 30 天或以上無人居住，期間如果因為颱風導致滲水、漏水或爆喉，保險公司有權拒絕賠償 。
❌ 上一手業主或發展商留下的固定設備
部分保險計劃會註明，任何前業主、二房東或發展商留落嚟嘅嵌入式衣櫃、櫥櫃等家具，一旦因風災漏水受損，可能不獲保障，或者只提供非常有限嘅賠償 。
❌ 未按法定要求驗窗
如果業主收到屋宇署嘅「強制驗窗計劃」法定通知，但到期依然置之不理。一旦打風時鋁窗飛脫砸傷人，保險公司會以業主「未有履行維護物業安全之法定責任」為由，徹底拒絕履行第三者責任險，業主須獨自承擔過百萬民事賠償，甚至要負上刑事責任。
熱門家居保險比較 2026
以下為你比較5款最熱門的家居保險計劃：
|
保險公司及計劃名稱 |
家居財物保障 |
水損自付額 |
第三者責任保障 |
首年保費* |
|
OneDegree 家居保險（標準計劃） |
HK$800,000 |
HK$1,500或 10% |
HK$10,000,000 |
HK$1,67 |
|
藍十字 「家居至專寶」（計劃B） |
HK$750,000 |
HK$1,000或 10% |
HK$9,000,000 |
HK$980 |
|
安聯 Allianz 家居保險（金計劃） |
HK$1,200,000 |
HK$1,000 或 10% |
HK$8,000,000 |
HK$679 |
|
安盛 AXA 「卓越」豐盛優居樂（計劃A） |
HK$600,000 |
HK$1,000 或10% |
HK$10,000,000 |
HK$941 |
|
蘇黎世 「自在家居」住戶保險（綜合計劃） |
HK$750,000 |
HK$1,000 |
HK$10,000,000 |
HK$1,400 |
*假設單位實用面積500呎、樓齡35年（港島市區）；保費未包括任何折扣優惠。僅供參考，以官方網上報價為準。
打風索償要留意：水損墊底費通常較高
在家居保險之中，凡是由水引致的損壞（包括打風漏水、雨水滲漏、爆水管倒灌等），一律歸類為「水損」。由於水損風險極高，保險公司會為水損設立獨立且較高的專屬自負額。
如果是由火災、盜竊等引起的一般家居財物損失，常見的墊底費約HK$500至HK$2,000。但如果是水損 / 漏水意外，例如涉及水管爆裂、天花滲水或打風雨水入屋等個案，保險公司的墊底費通常會調高，常見為HK$1,000至HK$3,000、或者直接要求受保人承擔索償額的10%至20%。
此外，水損自負額往往與物業「樓齡」直接掛鉤 。樓齡愈高，結構老化漏水風險大，保險公司開出的墊底費亦會顯著增加 ！以安聯（Allianz）家居保險為例，其水浸及水損自付額的階梯式架構如下 ：
- 樓齡少於 40 年：每次事故自付額為HK$1,000 或損失的 10%（以較高者為準） 。
- 樓齡 41 至 45 年：自付額飆升至 HK$3,000 或損失的 10%（以較高者為準） 。
- 樓齡 46 至 50 年：自付額高達 HK$5,000 或損失的 10%（以較高者為準） 。
- 樓齡 51 至 60 年：自付額更高達 HK$10,000 或損失的 10%（以較高者為準） 。
打風點Claim保險？索償實戰教學！
打風漏水、爆玻璃之後，好多人會手忙腳亂。想要一次過順利提交申請，記得save低以下索償步驟！
第1步：保持現場原狀
切勿立即將損毀物品丟棄！ 當屋企水浸或爆玻璃，好多人第一時間將浸爛的地氈、發霉的木櫃或等物品丟棄，這是claim保險的大忌！保險公司或公證行必須要核對損毀實物，才能評估折舊及損失價值 。如果你在公證行人員上門評估前扔走損毀物，保險公司有權以「缺乏實物佐證」為由直接拒賠該項物件 。
第2步：多角度拍照及錄影存證（越仔細越好）
在意外發生後，記得用手機多角度拍照存證，相不嫌多，越多越好！以下是必備角度：
- 物品品牌、型號標籤（例如電視機背面Label），傢俬的損毀地方；
- 水浸高度（可以用牆身水印或插座作對比），外牆或天花滲漏整體位置；
- 證明「損失是由惡劣天氣即時造成」：在風雨最猛烈、天花嚴重滲水時，應立刻錄影，影到窗外橫風橫雨，同時影到室內漏水實況，在日後索償時能作為充分證明。
第3步：收集原始單據及註冊師傅維修報價單
- 保留購入單據：盡量找出受損電器或財物的原始購買收據、信用卡簽賬單或保用證，證明物件嘅原始價值與購入年份。
- 開具註冊維修師傅報價單：找合資格嘅維修工程公司或持牌水喉/鋁窗師傅上門檢查，並開具正式報價單。報價單內必須寫明損毀起因（如：「因颱風引致窗戶碎裂/雨水滲入」）
第4步：切忌私下承認責任、答應賠償第三者
若因爆窗導致鋁窗跌落街砸傷途人，或者漏水浸爛樓下鄰居天花，面對受害業主或傷者時，記得千萬不要私下承認過失或協議賠償金額！若收到任何第三者嘅索償信、律師信，應原封不動直接轉交予保險公司，由保險公司的專業法律團隊及公證行代表你出面交涉。
第5步：30日內提交索償申請
大部分家居保險都設有嚴格索償期限。你必須在意外發生後（或者發現損失當天起） 30天之內，填妥索償表格，連同所有照片、錄影、購置收據同工程師傅報價單，一次過交給保險公司。逾期提交有機會被視為放棄索償。
打風claim家居保險 常見問題
如果我忘記關窗導致屋內水浸，保險賠不賠？
極大機會不賠。當天文台已發出颱風或暴雨警告，住戶便有責任關好窗戶。忘記關窗會被定義為「人為疏忽」，屬於保單的免責條款（不保事項）。
天文台掛風球後才緊急投保，損失可申請索償嗎？
不可以。當天文台已經懸掛3號風球或以上，或者發出黃雨或以上警告，該次惡劣天氣在保險定義上已經屬於「已知風險」 。雖然保險公司依然會接受你投保，但合約中可能會明確剔除該次颱風引致的一切連帶損失。所以記得盡早投保，盡早獲得保障。
（另要留意，不同保險公司對「已知風險」的定義不盡同，詳情請查閱保單條款）
萬一意外發生當天保單剛好過期（忘了續保），保險會受理嗎？
有機會獲得彈性處理。多數保險公司設有「30天續保寬限期」。若在過期幾天內發生意外，並及時向同一家保險公司申請續保，有機會獲得特事特辦的酌情賠償。不過，最穩妥的做法仍是設定自動轉帳續保。
免責聲明：
此保險產品資訊僅供香港居民參考，僅作資訊用途。此資料不構成出售任何保險產品的要約，亦不構成購買保險產品的招攬。保險保障的條款及細則以保險公司發出的保單文件為準，該文件載有保障範圍、保障利益、不保事項及免責條款等全部詳情。請於購買前仔細閱讀正式保單文件，以確保產品符合您的需要。本廣告/資料未經香港保險業監管局審閱。
當您購買本保險產品時，即表示您已閱讀並明白本免責聲明及保單條款，並同意保單文件所載之條款。如需個人化保險諮詢，請尋求持牌保險專業人士意見。
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