新樓入伙爆屎渠 追討及賠償需知
2019年12月31日
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之前新盤海之戀入伙僅3個月，驚現爆屎渠個案，穢物由馬桶湧入房間及大廳，業主的傢俬、電器，連牆身、地板及門框等裝修無一倖免。由於新樓一般會有免費保養期，維修費或有賠償，不過業主的私人財物如電器、傢俬等等是否屬於保障範圍，家居保險又有保障嗎？MoneySmart即為大家探討。
新樓保養期內 發展商包修
一般而言，發展商會為新樓買家免費提供半年至一年保養，以保障物業的維修費用。而四大發展商當中的新鴻基地產，更推出「首3年保修」優惠，保障外牆、地板、天花批盪、供電供水設備等住宅結構，於保養期內免除業主支付相關維修費用。是次事件中，由於業主只入住3個月，而且單位內並沒有進行結構性改動，所以理賠成功機會大。
購買樓宇結構保險 地板牆身有保障
購買樓宇結構保險 地板牆身有保障
即使樓宇已不屬保養期內，大家只要在申請按揭時，投保火險（又稱樓宇結構保險）亦可派上用場。雖然被稱為火險，但它亦保障因水浸、颱風等意外而引致的損失，保障範圍為牆身、天花、門窗及受保業主購買物業時已有的裝修等。同時，亦可補償因以上樓宇結構損毀而須更換甚至重建的費用。香港不少大型屋苑的管理公司均會為大廈投保火險，而保費早已包括在每月所交的管理費當中。因此，業主應先徵詢所屬管理公司有否投保相關保險，以避免浪費金錢，雙重投保。
家居保險 可賠臨時住宿費用
家居保險 可賠臨時住宿費用
海之戀事件當中，發展商提供的保養大多只包括樓宇結構的相關維修，但涉事業主損失的電器、傢俬甚至個人財物又可獲得保障嗎？相比起保障結構建築的火險，家居保險便可以保障家居財物，如傢俬、家庭電器、家居裝修或貴重財物（金錢、收藏品）等等。如意外同時不幸波及鄰居或公眾，某些家居保險亦會保障導致第三者身體或財物損失的法律責任，包括訴訟或賠償費用。
另外，像是次海之戀事件的業主，因需維修或裝修而導致「有家歸不得」，某些保險公司的家居保亦會提供臨時住所保障，賠償須另覓臨時住所之費用。唯每間保險公司的保障項目以及對家居財物定義不一，故大家需向指定保險公司查詢。
或有自負額 業主需先付款
或有自負額 業主需先付款
雖然家居保及火險均可保障以上意外所需支出，不過受保人或須先繳交自負額（又稱為「墊底費」），意指受保人申索賠償前所需繳付金額，一般按引致損失的原因及樓齡而定。按消委會2018年4月報告，若損失由水引致，例如水災、水浸、雨水滲漏、水管爆裂等，假設樓齡為25年以下及能提供100萬元家居財物保障的計劃而言，每次索償的自負額由250元至3,000元不等。一般而言，自負額愈高，投保費愈低；相反，墊底費愈低，投保費則愈貴，而只有賠償高於墊底費時，投保人方可向保險公司索償。
遇事即聯絡保險公司 保留單據索償
遇事即聯絡保險公司 保留單據索償
如不幸遇上以上情況而須索償，投保人應立即通知保險公司、大廈管理公司、業主立案法團等相關單位，以方便記錄最新情況。如家中電器、傢俬、個人財物等遭損壞，保險公司可要求當事人提供相關證明文件，例如個人財物的購買單據、保養書、及顯示物品損毀程度的照片等，以估算賠償金額。如事件涉及第三者賠償或追究法律責任等，切忌私下作出賠償，因保險公司有權不受理。
作者簡介：MoneySmart是一個幫助市民重新主導投資方向的理財網站，以成為大眾的理財教練為目標。除提醒大家使用信用卡、申請貸款及購買保險時需注意事項外，亦會分享理財小智慧，教大家免墮各類型消費陷阱。
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