【P-loan 101】借分期貸款要小心的4大隱藏收費

2020年07月14日

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老闆或打工仔可能需要借分期貸款度過財困，但不少借貸人士只看廣告便決定申請，忽略貸款細則中的各項隱藏收費。其實分期貸款究竟有幾多種類型收費項目？借貸之前有甚麼需要注意？經絡按揭轉介一次過為大家拆解。

1. 提前還款費

有借款人會打算提前還款以減省利息支出，不過財務機構需要徵收提前還款費用。大部份財務機構會以貸款額乘以若干百分比，再加上應繳利息計算總費用。現時財務機構一般採用兩種法則計算每月利息支出，第1種為「息除本減」，由於借款人每月還款，開頭的欠款會隨著還款而減少，利息開支亦會根據欠款下降而減少。第2種為「78法則」，假設還款期為12個月，第1個月為12，第2個月為11，如此類推。第1期的利息比重為12/78，第2期為11/78，最後1期為1/78。不論是採用「息除本減」還是「78法則」，如果還款期已臨近尾聲，借款人要比較提早清還欠款招致的費用及未償還利息貸款的成本，才決定應否提早清還貸款。

2. 貸款手續費

大部份銀行批出分期貸款時，一般會徵收借款人若干手續費，一般為總貸款額的0.75%至2%不等，假設申請人借貸100,000元，財務機構的手續費為貸款額1.5%，手續費便是1,500元，如果手續費只有0.75%，便只需支付750元。手續費多寡要視乎申請人的財務背景、借貸額及財務機構內部因素而釐定，對於部份信貸良好的客戶，有財務機構願意豁免手續費。

3. 逾期還款費

借款人申請分期貸款時，要根據財務機構的每月還款金額準時還款，一旦逾期還款，財務機構會徵收龐大的逾期還款費，現時一般財務機構的逾期還款年化利率約為36-43%。部份財務機構要求即使借款人只拖欠部份還款額，仍需要按照全數的還款額繳付費用。除了逾期費用，個別財務機構會再額外徵收逾期行政手續費，所以借款人借貸前，必須確保能準時還款。

4. 退票及其他行政費用

除了以上3個主要額外收費，借款人如果需要退票或退回自動轉帳的授權指示，有財務機構會要求收取數百元的費用。另外，如果要索取貸款文件的影印副本，財務機構也有機會收取若干行政費用。

由於一般宣傳刊物未必會披露所有隱藏收費，所以大家申請私人貸款前，應向財務機構查詢清楚所有借貸成本及了解還款流程，做個精明的借款人士。經絡按揭轉介今年踏入20周年，在按揭轉介業務的基礎上繼續拓展其他專業範疇，今年新加入私人貸款的相關資訊，收費全免，為有需要人士提供更完善的財務配置方案。

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