借私人貸款經常遇到的錯誤
2021年06月01日
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新居入伙、結婚、創業等人士需要龐大資金處理事務，如果手上資金未夠充裕，除了向家人借錢，私人貸款是另一條常見的增加現金渠道。不過申請私人貸款前應充份了解自己的借貸產品，並避免犯上以下四大錯誤，才能做好完善的財務管理。
（一）未能分清各類私人貸款用途
私人貸款五花八門，有分期貸款、循環貸款、結餘轉戶計劃、稅務貸款等不同類別，每種計劃的作用、還款方法、利息收取均有不同，應先考慮借貸的原因再決定選擇哪一款計劃。如果只是清還稅務可申請稅務貸款，利率一般比其他私人貸款便宜；如果有整合貸款及卡數需要，可以選擇結餘轉戶計劃，集中還款減低利息開支；如果是做生意一時周轉不靈，可選擇循環貸，由財務機構提供透支限額，可隨時借用及還款，沒有固定每月還款額。
（二）不懂得計算真實借貸開支
不少貸款廣告以「最低息」、「全城至抵」作為賣點吸引借貸，但作為精明的借貸人士，應該貨比三家找出最優惠的貸款計劃。貸款廣告經常標榜月平息極低，但大家要知道月平息只顯示每月利息支出，並不包括行政費、手續費等額外開支。要知道還款期內的所有開支，必須要計算實際年利率（APR）。為保障自己，申請貸款時必須向多於一間財務機構查詢貸款計劃的實際年利率，掌握更多借貸資訊。
（三）未有仔細考慮風險
不少借貸人士申請私人貸款時過份草率，未有仔細考慮是否能按時清還，以及逾期還款的後果。延遲還款除了導致罰息大增，個人信貸紀錄評級還會大受影響，日後申請按揭及貸款未必會獲得最優惠的計劃，更甚者甚至墮入破產的局面，對個人信貸帶來嚴重影響。所以借貸前應三思而後行，了解借貸是否有逼切需要，是否有其他方法如節省開支方向解決問題。
（四）以為提早還款必有著數
遲還貸款當然後果嚴重，但不少借貸人士忽略提早還款慳息，亦未必有著數。財務機構一般採用「78法則」攤分利息，以還款期為12個月為例，利息會以「12+11+10+9…..+1」計算，總利息單位為78。而第一期利息比重為12/78＝15%，第二期為11/78=14%，如此類推。所以在首四期的利息開支已經超過一半，對於接近最尾期數才還款，未必能填補貸款計劃中的提早還款條款中的罰息及手續費。如果真的想提早還款，事前應向財務機構查詢了解剩餘多少本金、利息以及了解罰息及手續費才下決定。
