火險關你事：購買途徑原來唔止得銀行，揀得精明可慳保費
2021年11月09日
0
6498
無論你正在計劃置業還是已上車，相信都會知道向銀行申請按揭的時候要購買火險。但不少人都對火險有疑問，例如到底火險是什麼、保費又如何計算等；另外不少人也聽說火險原來可以自己買。讓 HoldCover 為你解答與火險有關的問題，助你更精明揀到性價比高的火險！
1.火險是什麼？
火險的正式名稱是「樓宇結構保險」，可保障因火災、水災、颱風或山泥傾瀉等意外導致的樓宇本身結構損毀，即物業外，但不包括物業內的財物損失，保障範圍包括：
- 地板
- 喉管
- 天花板
- 入伙前原裝裝修
- 樓宇結構如牆身和瓷磚
在向銀行申請樓宇按揭時，購買火險是銀行放貸的基本條件。其實，火險的最終受益方是放貸銀行，因為按揭是以物業作為抵押品來申請貸款，銀行為避免抵押品因本身的結構損毀而導致價值下降的風險，因此會強制性要求業主購買火險以保障有關物業，且需每年續保。
2.如何計算火險保費？
一般而言，火險保費會按物業的樓齡、類型和樓宇結構投保額而有所不同，而物業重建價值/ 原按揭貸款額/ 按揭貸款餘額均為樓宇結構投保額的其中一種，業主可自行選擇以哪一種作為火險投保額基礎。此外，銀行亦會視乎情況給予業主折扣。火險保費計算方式如下：
物業重建價值/ 原按揭貸款額/ 按揭貸款餘額 x 保費率 x 折扣額 ＝ 每年火險保費
i) 物業重建價值
於投保第一年以及每年續保時，保險公司會就物業地點和條件等，評定物業的重建價值。除了保費外，業主每年需要額外支付估價費和手續費。
ii) 原按揭貸款額
根據申請按揭時，銀行批出的物業原貸款而定。例如按揭貸款額為港幣$300萬元，投保額就是港幣$300萬元，按 HoldCover 的火險保費計算方式，保費可低至港幣$731。
iii) 按揭貸款餘額
在每年續保時，按該年尚餘的按揭貸款額計算，因未償還貸款額會逐年減少，因此以這個方式計算的保費亦會逐年遞減。
3.火險一定要透過銀行購買嗎？
業主在向銀行申請按揭時，不一定要透過銀行購買火險，可以自行投保。市面上有不少保險公司均有提供火險產品，更可於網上自行投保，例如 HoldCover 一站式網上保險平台，就有提供不同火險計劃，只需簡單輸入物業基本資料和樓宇結構投保額，就可以即時比較不同保險公司的火險報價和條款，所有資料均清晰透明，最快5分鐘完成投保！
4.如果屋苑/ 大廈或已購買火險，還需要購買嗎？
部分屋苑或大廈，其物業管理公司或業主立案法團已為物業購買集體火險，即統保保險(Master Policy)。如有購買，業主可先向物業管理公司索取統保保單的副本，並交予放貸銀行作審核之用，如果保單的保障範圍已涵蓋個別單位的話，業主可能無需另行購買火險。
5.火險 VS 家居保險，兩者有何不同？
總括來說，火險是保障物業本身結構損毀如牆身、喉管和地板等，而家居保險則是保障物業內的家居財物損毀如傢俬、家電、電腦手機等。HoldCover 之前在文章【保障安樂窩財物：火險 VS 家居保險，兩者有咩分別？】中，就兩者的不同之處作出過詳盡解說，歡迎閱讀以了解更多。
