【裝修攻略】裝修唔小心拆埋樓下個天花點算好？專家教路裝修必備-「工程綜合保險」
2021年12月17日
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較早前，有報章報導有住宅單位爆鹹水管，導致大量鹹水湧至升降機位置，出現現代「水簾洞」的奇景！作為旁觀者，我們看到這些新聞可能覺得很「奇趣」，但如果你是當事人，就真是欲哭無淚了。喉管破裂導致水浸的情況屢見不鮮，輕則浸滿全屋，損壞地板家具；重則浸到大廈升降機，有可能被索償上百萬元費用，就不是每個家庭都有能力負擔了。這些意外在裝修工程期間發生的機會更大，隨時導致第三者的財物受損，更不幸的是，普通家居保險也未必能覆蓋。所以在裝修前，最好還是先投保適合你的裝修保險，買個安心。
裝修保險即係咩？
市面上的裝修保險五花八門， 業主們應該怎樣選擇呢？ 基本上，裝修保險的保障範圍包括工程物料損毀保障、第三者責任保險、勞工保險。業主只需要為工程購買物料損毀保障及第三者責任保險，而勞工保險則由僱主，即承辦商負責。看完還是感到很混亂，不知道自己需要投保哪種保險才對？今日裝修佬找來AXA安盛首席一般保險業務總監Kenneth為我們講解購買裝修保險的各項疑難和提醒大家須注意的事項。
業主自己投保的好處多
Kenneth指出，坊間許多業主都是讓裝修公司代為購買裝修保險，認為這樣較省時和方便，讓裝修公司全權負責，好像少了個煩惱。
「但由裝修公司代投保的缺點是業主不了解保險保障範圍，萬一真的遇上需要賠償的情況，也不清楚是否屬於保障範圍；而且裝修公司代為購買的裝修保險未必能滿足業主的需要。另外，某些承建商或會額外收取手續費，業主需要支付的保費便相對高了。」
如果真要索償的時候才發現保障不足，就真的束手無策了。Kenneth建議業主可以自行投保為裝修工程而設的「工程綜合保險」。
業主或承建商 豪華裝潢或預算有限的用家 均適合投保 
「無論是業主或承建商都可投保AXA安盛室內裝修『工程綜合保險』，兩者都是保單的受保人，所保障的內容及保費都沒有分別。」業主自行投保，不但能更了解保障內容，亦能免去額外的手續費。不過，現在樓價高企，很多業主置業後已經花費了一大筆金錢，對於裝修工程費用自然想省到最盡，保險費用也想省掉，只祈求師傅不要鑽到隔離屋的牆就好。
Kenneth明白不同業主的預算各異，但他指無論是豪華裝潢的用家，或預算有限的用家，都適合投保AXA安盛「工程綜合保險」，不應為了省錢而因少失大：「業主可以根據裝修項目所需自行向經紀投保，更加自主，亦更加優惠。除了可免去額外手續費外，萬一發生意外需要索償時，經紀亦可以協助處理相關手續，不用自行查看複雜的條款。」
搞到人地要住酒店 其開支都有得賠
意外真的不能預計，Kenneth就遇過有客人家中裝修時因拆卸浴室引致樓板塌陷，導致樓下單位的浴室的電器及潔具受損。結果業主除了須負責兩間浴室之間的樓板重建開支，樓下浴室受損部分的復修或重新購置的開支也逃不掉。
「還未賠完呢！樓下單位浴室因在復修期間無法使用，令樓下住客須搬到酒店暫住，當中的開支也是由上層業主負責；另外還有屋宇署的檢查服務費用等等。」聽起來不是一筆小數目，Kenneth指該名客人合共須賠償約300,000港元，但幸好他在裝修前投保了AXA安盛「工程綜合保險」，才不需要自己承擔所有費用。
既保障工程物料損毀又保第三者責任
保障範圍如此廣泛，保費會不會很昂貴？Kenneth以上述個案為例解釋：「上述個案的工程造價是30萬港元，第三者責任保障額是1千萬港元，當中不涉及棚架工程，該名客人的保費僅是1,650港元。一份保險，除了可保障工程物料於施工地點因意外造成之損失或損毀，包括裝飾物料、地板、牆紙、潔具等，還能為承建商、業主提供因疏忽而意外引致的損失或損毀之第三者責任保障高達3,000萬港元。」
如果只是想局部裝修，又可否投保呢？Kenneth指只牽涉小型或局部裝修的投保亦會受理。另外，他提提大家，保費因工程造價及第三者責任保障額而定，如在工程開始後有新增的額外工程，要先向保險公司申報，有可能需要重新核保及加收保費。如萬一不幸需要索償，記得提供工程收據。
最後，裝修佬整理了一些坊間常見問題請Kenneth為大家解答：
- 已購買家居保險，還需要額外買裝修保險嗎？
一般家居保險的第三者保障，只會保障投保人或其家庭成員引起的第三者責任賠償，如果是裝修承辦商引致的損失則不受保。雖然市面上某些家居保險計劃也會涵蓋小型工程的保障，但多數有限制，例如只保障工程造價不多於10萬港元之小型工程，而且並不為工程物料的損毀作賠償。
- 裝修不買裝修保險會觸犯法例嗎？
除勞工保險外，裝修保險均為自願性保險，惟大多數物業管理公司會要求業主出示已購買第三者保險的證明才許可裝修，故建議業主在裝修前先向管理處查詢有關程序。
- 投保裝修保險後還有甚麼要注意？
業主緊記要保存購買裝修材料的單據，萬一有意外引致工程物料的損失或損毀，需用作日後索償之用。
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AXA安盛為全港最大一般保險業務之保險公司^，提供生活上全面的保障需要，包括家居、汽車、旅遊、海外升學保障。
^2020年保險業監管局香港一般保險業務的臨時統計數字
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