【火險懶人包】 HoldCover 精明眼，助你一文全面看清火險！
2022年01月18日
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一套物業價值不菲，為物業提供的保障亦不能馬虎。香港保障物業的保險一般會被稱為「火險」或「「樓宇結構保險」，業主通常在向銀行申請按揭貸款時會被要求購買有關保障。很多業主都對火險有不少疑問，有見及此，HoldCover 今日將在下文為大家詳述有關火險的各種資料，包括火險保障範圍、保險計算方法、選擇火險注意事項等等，讓業主們可以選擇到最合適的火險計劃！
1. 火險是什麼？保障範圍包括哪些？
火險的正式名稱是「樓宇結構保險」，可保障因火災、水災、颱風或山泥傾瀉等意外導致的樓宇本身結構損毀，即物業外，但不包括物業內的財物損失，保障範圍包括：
- 地板
- 喉管
- 天花板
- 入伙前原裝裝修
- 樓宇結構如牆身和瓷磚
在向銀行申請樓宇按揭時，購買火險是銀行放貸的基本條件。其實，火險的最終受益方是放貸銀行，因為按揭是以物業作為抵押品來申請貸款，銀行為避免抵押品因本身的結構損毀而導致價值下降的風險，因此會強制性要求業主購買火險以保障有關物業，且需每年續保。
2. 火險保費的計算方法
一般而言，火險保費會按物業的樓齡、類型和樓宇結構投保額而有所不同，而物業重建價值/ 原按揭貸款額/ 按揭貸款餘額均為樓宇結構投保額的其中一種，業主可自行選擇以哪一種作為火險投保額基礎。此外，銀行亦會視乎情況給予業主折扣。火險保費計算方式如下：
“ 物業重建價值/ 原按揭貸款額/ 按揭貸款餘額 x 保費率 x 折扣額 ＝ 每年火險保費 ”
i) 物業重建價值
於投保第一年以及每年續保時，保險公司會就物業地點和條件等，評定物業的重建價值。除了保費外，業主每年需要額外支付估價費和手續費。
ii) 原按揭貸款額
根據申請按揭時，銀行批出的物業原貸款額而定，換句話說，你的物業售價為港幣$400萬元，做8成按揭，物業原貸款額即港幣$320萬元，而火險投保額也是港幣$320萬元。
另外，按 HoldCover 的火險保費計算方式，物業原貸款額為港幣$300萬，保費可低至港幣$801。
iii) 按揭貸款餘額
在每年續保時，按該年尚餘的按揭貸款額計算，因未償還貸款額會逐年減少，因此以這個方式計算的保費亦會逐年遞減。
3. 一表看清不同火險保費計算方法的優點缺點
你可以按照自己的需要，選擇以下三種火險保費計算方法其中之一。 不過，無論你選擇哪種計算方法，都必須確保投保額足夠，以免發生意外時無法獲得足額賠償。
4. 選擇火險注意事項
在選擇火險時，應注意以下事項：
i) 保額是否足夠
購買火險有機會出現保額不足的情況。假設重建費用是為$3百萬，但你只購買了$150萬投保額的火險，而該保單只保障一半重建價值時，保險公司最多只會$75萬，其餘重建費用就要你自己支付。所以，購買火險時必須有足夠投保額，不要為了節省保費而因小失大。
ii) 賠償原物或金錢損失
保險公司的賠償方式一般是賠償同等價值的金錢損失或原來的物件。火險的賠償方法亦一樣，除了金錢損失外，保險公司也可以選擇在物業因受保原因損毀後，把物業重建成原貌。
5. 供完樓還要繼續買火險嗎？
業主可自行決定是否繼續購買火險。但天然災害或意外是無法預料的，且風險一直存在，所以我們建議業主即使已經供完樓，仍可購買火險來保障自己的物業。假如物業不幸發生火災，把原裝牆身、地板、天花板和窗戶等全數燒毀，而業主又沒有購買火險，就需要自行承擔所有物業維修整固的費用。其實，物業按揭原貸款額為港幣$300萬元，按我們的火險保費計算方式，一年保費可低至港幣$731，只需數百元便可為價值不菲的物業買個樓宇結構保障，可謂是十分化算。
6. 屋苑已投保火險，業主還需要購買嗎？
現時較新式屋苑的管理處、由房委會興建的居屋和公屋大多已購買統保保險 (Master Policy)，即集體火險保單，用以保障屋苑公共範圍內的樓宇結構，保費則由住戶每月繳交的管理費攤分收取。如果統保的保障範圍有涵蓋到物業，業主便有可能不需要另外購買火險。但是，業主應先行向管理處查詢有沒有投保統保，以及了解清楚統保的保障範圍。如果大廈沒有相關保障、保障範圍沒有涵蓋到你的單位或保額不足，就必須自行購買火險。
7. 火險一定要透過銀行買嗎？
根據《銀行營運守則》第二章第25.7至25.10條，銀行客戶有權自行選擇合適的保險公司針對火災或其他嚴重損害為物業投保，所以業主在向銀行申請按揭時，不一定要透過銀行購買火險，可以自行投保。不過，銀行火險大多是自動續保，如果業主想在保障期結束後轉用其保險公司，就是盡早通知銀行，和購買新火險以免出現空白期。
8. 哪裏找到性價比高的保險？
現時有不少保險公司均有提供火險產品，更可於網上自行投保。例如 HoldCover 一站式網上保險平台，就有提供不同火險計劃，只需簡單輸入物業基本資料和樓宇結構投保額，就可以即時比較不同保險公司的火險報價和條款，所有資料均清晰透明，助你輕易找到性價比高的火險，最快5分鐘完成投保！
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資料來源：銀行營運守則
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與此同時，為迎合市場上不同需要，HoldCover 不斷與香港各大小保險公司合作，陸續加入不同類型的保險產品，並同時保持平台中立性，讓消費者可以按自己需要選擇最合適自己的保險計劃。
