【中港通關】新香港人/港漂香港買房+房貸(按揭)攻略
2023年香港宣佈通關,國內人來港置業、旅遊、就業及留學更加容易,而近年新來港人士買樓愈來愈多。在香港讀書或打拼的「新香港人」,當中在香港讀書的人士稱為「港漂」,這些人士成為香港樓市的動力之一。究竟新香港人來港買房,有甚麼要注意,稅項又有甚麼優勢?經絡按揭一次過告訴你。
市場上對於新香港人有不同解讀,在購房層面,其實主要分為是否住滿7年擁有香港永久身份證。在國內人來港讀書做港漂或工作,首先會領取居民身份證,住滿7年後再領取永久居屋身份證。擁有「永久性居屋身份證」與「未領有永久居民身份證」買房,最大分別在稅項方面:
不論是擁有永久居民身份或非永久居屋,新香港人均可以在香港買房,但需要注意稅項上的分別。未領取永久性居民身份證的人士,所有非香港永久性居民購買香港住宅物業時,需要繳交樓價15%第一標準從價印花稅(AVD),以及15%買家印花稅(BSD)。假設購入一個800萬元物業,買家就需要繳付總共240萬元(800萬X30%)的印花稅。如果住滿七年成為永久性居民,如屬於首置購房,只需繳付為首置印花稅(第2標準稅率),同樣以800萬物業為例,則只需支付30萬(800萬3.75%)稅項。
永久居民身份證 | 未永久居民身份證 | |
稅率 | $100-4.25% | 15%+15% |
800萬樓稅項 | 30萬 | 240萬 |
不過,政府為了吸納高端人才,在購房稅項上提供寬鬆措施,高端人才通行證合資格者要在港購房,滿7年後永居可以退回額外的印花稅。由2022年10月19日或之後簽署的買賣協議,7年後申請成為香港永久性居民後,扣除按第二標準稅型計算的從價印花稅,可以申請退還已繳付的買家印花稅及新住宅印花稅。以1,000萬元樓價的單位為例,原來政策包括15%買家印花稅(BSD),15%的從價印花稅,合計收取300萬元稅款,這個為實際稅款,在新政策下,這300萬稅款都是預繳,7年後申請成為香港永久性居民後可以退還262.5萬元(計算方法:15%+15%-3.75%),實際稅款僅37.5萬元。
申請按揭方面,不論是否擁有永久性居民身份證,均可向銀行申請按揭,而銀行批出幾多按揭,要銀行批出的按揭成數,主要視乎申請人的收入是來自香港還是內地。
如果收入主要來自香港,與一般香港人申請按揭無異,樓價1,000萬以下的按揭成數為六成(貸款上限500萬),樓價1,000萬以上最高按揭成數為五成。如果收入來自內地,的按揭成數會較收入來自香港下調一成,即樓價1,000萬以下最高可借五成(貸款上限400萬)按揭,樓價1,000萬以上最高為四成。如果以資產計算,不論樓價多少,最多按揭成數為四成。
自用 | 自用 | 非自用 | 非自用 | |
物價價格 | 申請人的主要收入來自 | 申請人的主要收入來自 | ||
地區 | 香港 | 香港以外地區 | 香港 | 香港以外地區 |
1,000萬以下 | 60% (貸款額不得超過 500 萬港元) | 50% (貸款額不得超過 400 萬港元) | 50% | 40% |
1,000萬或以上 | 50% | 40% | 50% | 40% |
以資產水平 | 40% | 40% | 40% | 40% |
不論是否永久性居民,同樣需要進行銀行壓力測試,如果收入主要來自內地,供款與入息比率及壓力測試的要求會較嚴謹,供款與入息比率下,每月供款不得高於月入40%,壓力測試方面,計算方法為假設現有利率增加兩厘下,每月供款不得高於月入50%。
「供款入息比率」與「壓力測試基準」比較表:
自用 | 自用 | 非自用 | 非自用 | |
物價價格 | 申請人的主要收入來自 | 申請人的主要收入來自 | ||
地區 | 香港 | 香港以外地區 | 香港 | 香港以外地區 |
供款與入息比率上限 | 50% | 40% | 40% | 30% |
壓力測試(假設利率上升2%) | 60% | 50% | 50% | 40% |
不論是否屬於香港永久性居民或者只是持有普通身份證,均可申請按揭保險,只要符合按保資格便可申請,最高按揭成數為九成,最長還款年期為30年。
新香港人在港買房,可留意以下步驟:
- 先考慮自己的需求,例如購房預算、想選擇的地區及戶型
- 聯絡地產中介,再去看房
- 看中了及開價,地產中介會幫忙談判,可預備支票,價格一般為3-5%
- 與中介簽臨時買賣合約
- 聯絡相熟的律師樓,約時間簽訂正式買賣合約
- 申請銀行按揭,找相熟的按揭中介可更快手
- 等待律師樓查核業權問題及銀行批出按揭貸款資料
- 支付中介佣金及律師費
- 約中介睇樓
- 成交日過數及交鎖匙
- 完成交易