【公屋資產審查】人壽保險須申報？
原來買儲蓄型人壽保險要向房屋署申報？當中涉及甚麼文件，有甚麼常見錯誤？Bowtie保險資訊團隊為大家一一拆解。
須申報有儲蓄或投資成分的保險
在公屋的「入息及資產申報」中，申報人須要交代「入息」和「資產」的相關資料，其中包含儲蓄成分的人壽保單將被歸類於「資產」中的「投資」項目，而保單所衍生的紅利將被視為「入息」項目。
- 持有儲蓄／投資人壽保單的公屋申請人：入紙申請時緊記一併填妥《入息及資產相關聲明書（持有保險計劃人士適用）》(表格 RCSU2-011C)。
- 持有儲蓄／投資人壽保單的公屋住戶：在房署要求提交「入息及資產申報」時，須填寫「富戶政策」申報表 (填寫申報表樣本 HD1119C)，緊記將有關保單的現金價值及紅利計算在內。如有任何疑問，建議向房屋委員會或當區屋邨辦事處查詢。須注意，漏報及隱瞞入息及資產資料均屬違法，違者有機會被檢控，有關的公屋申請或住戶資格亦可能受到影響。
計算「資產」總值時，以下與保險賠償有關的項目可獲扣除
• 因公屋戶籍內的家庭成員離世，其他家庭成員收取到的：
- 一筆過的保險賠償金
- 法定／非法定賠償金
- 其他特別的財政援助
• 公屋戶籍內的家庭成員收取到的危疾保險賠償金
何時申報？
一般而言，公屋申請人／住戶需要在以下時間作出「入息及資產申報」：
- 作出公屋申請時
- 一般公屋住戶入住滿10年，須每2年申報一次
- 透過「批出新租約政策」或「公屋租約事務管理政策」獲批組約的住戶，不論居住年期，須每2年（首次申報或不足2年）申報一次
漏報保險個案參考
個案1
李太輪候公屋4年後，在2016年初獲房署安排與房署職員會面，以進行資產審核程序。一般而言，能夠通過審核程序的申請將可進入單位分配階段。
惟在會面過程中，房署職員發現李太與丈夫早於1988年已投購儲蓄類型的人壽及意外保險，但李太並未有就此申報。雖然計及該保單的現金價值及夫婦的其他資產後，他們仍符合公屋申請的入息及資產，但房署以他們虛報資料，遂取消其申請，更警告他們有機會被檢控。
李太解釋，申請時看到表格上「投資」欄位有列出「儲蓄保險」，但以為人壽及意外保險毋須申報。
個案2
2022年初，有女網民於「親子王國」討論區發文，指自己輪候公屋已達6年，近期獲安排與房署主任會面進行審查時，才得知自己漏報保險，因她指「當時申請唔知要報保險」。
她其後按房署要求補交保單文件，但稱若加上保單的現金價值，其申請時的資產總額已稍高於當年房署規定的上限，擔心會被取消申請資格，並稱已有心理準備重新輪候。
買保險反而有助公屋申請？
上文講述買保險（儲蓄／投資型保單）有機會導致「爆入息」而阻礙公屋申請，但有意見提出買保險反而有助申請公屋，究竟這個說法有什麼論據支持？
如果你購買的是長期儲蓄／投資類保單，因為早期退保會產生大額的退保費用或罰款，因此保單價值比起總繳付保費為低，有助壓低資產。然而，倘若突發需要應急錢，提早退保便有可能引發大額損失，因此為壓低資產而購買儲蓄型保單，有如「斬腳趾避沙蟲」，有機會得不償失。
此外，保單的現金價值亦會隨時間而逐步上升，假若5至10年後，保單開始錄得增長，同樣有機會造成資產「爆額」的情況。
即使最終成功「上樓」，日後「爆額」時仍須交倍半／雙倍的「富戶」租金，並非長遠之計。再者，若你有一定的經濟能力，還是讓公共房屋資源落在更有需要的人士身上吧。
低收入家庭更需要人壽保障
很多低收入家庭礙於「所淨無幾」，以及未有機會接觸理財知識，或會認為保險只屬於有錢人的玩意，自己並無權利和需要購買。事實上，儲備愈少的家庭，家庭收入支柱就更加需要買保險，因為一旦離世，家庭除了面對將來生活費的問題外，甚至會因為辦身後事而「一鋪清袋」，即時陷入財困！
其實只要選購非儲蓄類型的人壽保險，每月保費低至一餐飯的價錢，就能為家人提供數以幾十上百萬的人壽保障，絕對是每個低收入家庭，都能擁有的廉價保障。投保前，記得先進行人壽保險比較。
