【申請按揭疑難】信用卡及私人貸款如何影響壓力測試？
2021年06月22日
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「呢排手機壞壞哋，等我用信用卡分期付款買部貴嘢玩吓先！」
不少上車人士置業時，往往會忽略私人貸款對申請按揭的影響，由於每項負債均會計入壓力測試，如果每月收入只是剛剛合格，隨時因為私人貸款連累至申請按揭不合資格！究竟私人貸款如何計算入壓力測試？如果有多張信用卡，又會否影響按揭審批？經絡按揭轉介一一為大家拆解。
信用卡分期還款計入壓測
銀行批核按揭時，會翻查申請人過往的銀行紀錄，銀行對於信用卡一筆過的欠款，例如單次簽帳1萬元，只要對方已經還清欠款，銀行並不會計入壓力測試。不過，如果以信用卡分期還款或借取私人貸款，銀行便會將之計入壓力測試。
假設按揭申請人月入4.5萬，如果手上有150萬首期，在沒有其他額外借貸情況下，承造七成半按揭，供款30年，買入 600萬樓價的單位能符合供款與入息比率及壓力測試。但如果每月要還款2千元，壓力測試便會「爆煲」，需要考慮從其他方法通過壓測。
| 有分期貸款前 | 有分期貸款後 | |
|---|---|---|
| 每月收入 |
$45,000 | $45,000 |
| 每月貸款金額 | 0 | $2,000 |
| 首期 |
$1,500,000 | $1,500,000 |
| 貸款額 | $4,500,000 |
$4,500,000 |
| 供款與入息比率 | 39.51% |
43.96% |
| 壓力測試 | 56.78% | 61.22% |
| 壓測是否合格? | 合格 |
不合格 |
*以上例子只供參考
除了信用卡還款，以上情況同樣應用在其他私人分期貸款，例如向車會或財務機構已申請貸款，有關欠債同樣會計入壓力測試。
如果申請按揭後才發現因有分期貸款在身，導致無法通過壓測，首先可留意是否有額外收入增加借貸力，如果自身能力不足，便需要考慮增加擔保人以通過壓力測試。為防患於未然，申請按揭前最好先翻查自己的銀行紀錄，留意是否有遺忘的分期貸款，如有先行清還。經絡按揭專員會提醒申請按揭人士是否有債務在身，並協助檢視其銀行紀錄，避免申請按揭後才發現問題。
還款紀錄良好，多張信用卡在身無有怕
不少理財精明的人士手持多張信用卡，只要過往有良好的信貸紀錄，每月準時還款，即使有多張信用卡在身，仍不會影響按揭申請。但如果多次逾期還款，被銀行證明為信貸紀錄不良，最終便有機會影響銀行按揭批核結果。
經絡集團(香港)有限公司
經絡按揭轉介成立於2000年，是長江和記實業有限公司及美聯集團有限公司組成之聯營公司，專注按揭轉介業務，規模龐大。經絡按揭轉介擁有全港專注樓宇按揭銀行的按揭計劃，提供逾50間金融機構共100多款按揭及轉按套現產品，致力為客戶提供優質的按揭轉介服務及最新按揭資訊。
